Ingresos
Importe, recurrencia, estabilidad, variabilidad y fuentes de ingreso observadas.
ANÁLISIS DE RIESGO CREDITICIO B2B
Análisis de riesgo crediticio basado en datos financieros actuales
Evalúa el riesgo de impago de personas y profesionales con una visión más completa de su situación financiera actual. Wesolving transforma datos financieros autorizados en indicadores de solvencia, capacidad de pago y riesgo comprensibles.
UNA DECISIÓN DE RIESGO RESPONDE A VARIAS PREGUNTAS
Historial¿Qué ocurrió antes?
Solvencia¿Cuál es su situación financiera?
Capacidad de pago¿Puede asumir esta obligación?
Riesgo crediticio¿Qué riesgo representa la operación?
DEFINICIÓN
¿Qué es el análisis de riesgo crediticio?
El análisis de riesgo crediticio es el proceso mediante el cual una empresa evalúa la posibilidad de que un cliente, solicitante o contraparte no pueda cumplir una obligación de pago.
Para tomar esa decisión pueden utilizarse distintas fuentes y variables: comportamiento de pago, información financiera, endeudamiento, ingresos, gastos, estabilidad, capacidad de ahorro y otras señales relevantes para el caso de uso.
El objetivo no es únicamente conocer si existieron incidencias en el pasado. Una evaluación más completa también intenta responder a una pregunta actual: ¿dispone hoy el cliente de margen financiero suficiente para asumir una nueva obligación?
MÁS ALLÁ DEL HISTORIAL
El pasado importa, pero no siempre describe la situación actual
El historial crediticio puede aportar información valiosa sobre el comportamiento previo. Sin embargo, dos clientes con antecedentes similares pueden presentar hoy niveles de endeudamiento, gastos y capacidad de pago muy diferentes.
Por eso Wesolving plantea el análisis como una combinación de señales complementarias, especialmente útil cuando las fuentes tradicionales dejan zonas de incertidumbre.
01
Historial crediticio
Ayuda a entender el comportamiento pasado.
02
Situación financiera actual
Permite observar ingresos, gastos, compromisos y estabilidad.
03
Capacidad de pago
Aporta contexto sobre el margen disponible para una nueva obligación.
VARIABLES
Qué información puede ayudar a evaluar el riesgo crediticio
La relevancia de cada variable depende del producto, el sector, la exposición y la política de riesgo. Wesolving estructura la información para convertirla en indicadores útiles, no en una simple lista de movimientos.
Gastos
Gastos recurrentes, esenciales y discrecionales, junto con su evolución temporal.
Deuda y compromisos
Cuotas, préstamos y otros pagos periódicos que reducen el margen financiero disponible.
Liquidez y saldo
Evolución de saldos y señales de tensión o estabilidad en la gestión financiera.
Capacidad de ahorro
Existencia y consistencia de excedente financiero después de atender obligaciones.
Comportamiento financiero
Patrones, recurrencias, volatilidad y otras señales que aportan contexto al análisis.
CÓMO FUNCIONA
De datos financieros a una evaluación explicable
El valor está en transformar información dispersa en una lectura estructurada que pueda incorporarse a las reglas de decisión de cada empresa.
Información autorizada
Se recopilan los datos necesarios dentro del flujo definido para el caso de uso.
Normalización
La información se ordena y categoriza para hacer comparables las señales relevantes.
Indicadores
Se construyen métricas relacionadas con ingresos, gastos, deuda, estabilidad y margen disponible.
Evaluación
Las variables se convierten en señales de solvencia, capacidad de pago y riesgo.
Resultado explicable
La empresa recibe información estructurada para apoyar su propia política de decisión.
REPRESENTACIÓN ORIENTATIVA
Ingresos recurrentes+
Estabilidad financiera+
Gastos y compromisos−
Deuda recurrente−
Margen financiero disponible
La evaluación real puede incorporar más variables y no se limita a esta representación simplificada.
CAPACIDAD DE PAGO
Una señal clave para contextualizar el riesgo
No tener impagos anteriores no significa necesariamente disponer de margen suficiente para asumir una nueva cuota, renta o compromiso contractual.
Analizar la capacidad de pago permite añadir una dimensión actual a la decisión: ingresos disponibles frente a gastos, deuda y compromisos existentes.
Hablar sobre un caso de usoFUENTES COMPLEMENTARIAS
Open Banking y scoring dentro del análisis de riesgo
Open Banking y scoring no sustituyen al análisis de riesgo: son herramientas que pueden aportar información adicional dentro de una evaluación más amplia.
OPEN BANKING
Datos financieros actuales
Cuando el caso lo justifica y existe autorización, la información bancaria puede aportar señales recientes sobre ingresos, gastos, compromisos, estabilidad y comportamiento financiero.
Pregunta que responde: ¿Qué está ocurriendo financieramente ahora?SCORING
Cuantificación estructurada
Un modelo de scoring puede transformar determinadas variables en una puntuación, categoría o medida de riesgo que facilite decisiones consistentes.
Pregunta que responde: ¿Cómo resumimos y cuantificamos las señales?APLICACIONES
Dónde aporta valor una evaluación de riesgo más completa
Wesolving está orientado a procesos B2B en los que la empresa necesita valorar el riesgo de personas, autónomos o profesionales antes de asumir una exposición económica.
Financieras
Originación, affordability, second look y apoyo a decisiones de crédito.
Comercializadoras de energía
Evaluación del riesgo residencial con un enfoque de fricción proporcional.
Aseguradoras
Apoyo al underwriting de seguros de impago de alquiler mediante análisis de solvencia del inquilino.
Inmobiliarias y BTR
Tenant screening, criterios homogéneos y selección de candidatos con mayor información financiera.
Crédito comercial
Evaluación de autónomos y profesionales antes de conceder condiciones de pago.
CONCEPTOS CLAVE
Riesgo crediticio, solvencia, capacidad de pago y scoring no son lo mismo
ConceptoPregunta principal
Riesgo crediticio¿Qué riesgo de incumplimiento representa la operación?
Solvencia¿Cuál es la situación financiera del cliente?
Capacidad de pago¿Puede asumir una nueva obligación con el margen disponible?
Scoring¿Cómo se resumen determinadas señales en una medida estructurada?
Open Banking¿Qué información financiera actual puede incorporarse con autorización?
MAPA CONCEPTUAL WESOLVING
Cómo se relacionan los conceptos del análisis de riesgo
Cada concepto cumple una función distinta dentro del proceso de evaluación. Esta separación ayuda a interpretar mejor qué aporta cada solución.
Open BankingAporta información financiera actual y autorizada.
SolvenciaDescribe la situación financiera actual.
Capacidad de pagoEstima el margen para asumir una nueva obligación.
ScoringTransforma determinadas señales en una medida estructurada.
Riesgo crediticioIntegra las señales para evaluar el riesgo de incumplimiento.
DecisiónAplica la política de negocio al resultado y al contexto de la operación.
PREGUNTAS FRECUENTES
Preguntas sobre análisis de riesgo crediticio
¿Qué es el análisis de riesgo crediticio?
Es el proceso de evaluar la posibilidad de incumplimiento de una obligación de pago utilizando información relevante sobre el cliente, la operación y su situación financiera.
¿Cómo se evalúa el riesgo crediticio de un cliente?
Puede combinarse información histórica, financiera y de comportamiento. La selección de variables depende del producto, la exposición, el sector y la política de riesgo de la empresa.
¿Qué diferencia hay entre riesgo crediticio y solvencia?
La solvencia describe la situación financiera actual del cliente. El riesgo crediticio integra esa información con otras señales y el contexto de la operación para valorar la posibilidad de incumplimiento. Ver análisis de solvencia.
¿Qué diferencia hay entre scoring y análisis de riesgo?
El scoring transforma determinadas señales en una puntuación o medida estructurada. El análisis de riesgo es más amplio y puede incorporar scoring, solvencia, capacidad de pago y reglas de negocio. Ver scoring crediticio.
¿Cómo ayuda Open Banking a evaluar el riesgo?
Con autorización, puede aportar información financiera reciente que enriquezca la evaluación. Su función principal es aportar datos actuales; no constituye por sí solo la decisión de riesgo. Ver Open Banking para riesgo crediticio.
¿Cómo se mide la capacidad de pago?
La capacidad de pago estima el margen económico disponible después de considerar ingresos, gastos, deuda y compromisos. Ver análisis de capacidad de pago.
¿Puede analizarse un cliente con poco historial crediticio?
Sí, siempre que existan otras fuentes de información adecuadas para el caso. Precisamente los datos financieros actuales pueden aportar contexto adicional cuando el historial tradicional es limitado.
¿Wesolving sustituye a un bureau o a los modelos internos de riesgo?
No necesariamente. El enfoque de Wesolving es complementario: añade información financiera y señales alternativas que pueden integrarse en los procesos y políticas existentes de cada empresa.
ANÁLISIS DE RIESGO B2B
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Cuéntanos el caso de uso, el tipo de cliente y el nivel de exposición. Analizaremos cómo puede encajar Wesolving en tu proceso actual.
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