Contenido de la metodología
01
Del historial financiero a la situación actual
Los sistemas tradicionales de riesgo suelen apoyarse en información histórica: incidencias de pago, registros de morosidad, préstamos anteriores o comportamiento crediticio pasado.
Esta información sigue siendo relevante, pero responde principalmente a una pregunta: ¿qué ocurrió antes?
Wesolving complementa esta perspectiva analizando la situación económica actual del cliente: qué ingresos existen, qué gastos recurrentes soporta, qué obligaciones financieras mantiene, si sus flujos son estables y qué margen queda después de atender sus compromisos.
Construir una fotografía financiera actual que permita contextualizar mejor el riesgo asociado a una nueva operación.
02
Las cinco dimensiones del análisis financiero
La metodología estructura la información alrededor de cinco dimensiones principales. Ninguna de ellas se interpreta de forma aislada.
Ingresos
Los ingresos representan los recursos económicos disponibles para atender gastos y obligaciones. Además del importe, pueden resultar relevantes su recurrencia, regularidad, variabilidad, concentración, tendencia y procedencia.
Pregunta:¿Qué recursos genera realmente el cliente y con qué grado de estabilidad?Gastos
Una parte de los recursos ya está destinada a vivienda, suministros, alimentación, seguros, transporte u otras necesidades habituales. El análisis considera el peso de esos gastos sobre los ingresos disponibles.
Pregunta:¿Qué parte de los ingresos ya está comprometida por el funcionamiento económico habitual?Deuda
Las obligaciones financieras existentes reducen el margen para asumir nuevas cuotas. No todas las deudas presentan la misma naturaleza, plazo, coste o estructura.
Pregunta:¿Qué obligaciones existen y qué impacto tienen sobre la capacidad financiera actual?Estabilidad
Dos clientes con ingresos y gastos similares pueden presentar perfiles diferentes si uno mantiene flujos estables y otro muestra elevada volatilidad financiera.
Pregunta:¿La situación observada es consistente o depende de circunstancias puntuales?Margen disponible
El margen representa la capacidad residual después de atender gastos recurrentes y obligaciones existentes. Es una variable central cuando se evalúa una nueva cuota.
Pregunta:¿Qué capacidad económica queda realmente disponible para absorber una nueva obligación?La situación económica real es más compleja que una única resta. Esta expresión resume la lógica conceptual del análisis, no una fórmula universal de decisión.
03
Solvencia, capacidad de pago, scoring y riesgo crediticio no significan lo mismo
Describe la situación financiera actual del cliente.
Pregunta central: ¿cuál es su situación financiera hoy? Capacidad de pagoSe centra en el margen disponible para asumir una nueva obligación.
Pregunta central: ¿puede asumirla de forma sostenible? Scoring crediticioEstructura distintas señales financieras en una medida utilizable.
Pregunta central: ¿cómo sintetizamos las señales relevantes? Riesgo crediticioEvalúa la posibilidad de incumplimiento asociada a la operación concreta.
También depende de importe, plazo, cuota y exposición.04
Open Banking como fuente de información financiera actual
Una parte central de la metodología es utilizar información financiera actual obtenida mediante Open Banking. El cliente autoriza expresamente el acceso a la información bancaria necesaria para realizar el análisis. Consulta cómo abordamos la seguridad de la información financiera.
Esta información puede permitir observar movimientos bancarios, ingresos recurrentes, gastos, saldos, obligaciones y patrones financieros recientes.
La calidad de una evaluación mejora cuando se basa en información reciente, verificable y autorizada. Open Banking no determina por sí mismo el riesgo: es una fuente de datos para construir una fotografía financiera más actual.
05
De transacciones bancarias a indicadores financieros
Los movimientos bancarios contienen gran cantidad de información, pero en estado bruto resultan difíciles de utilizar en una decisión de riesgo. La metodología los transforma en información estructurada e interpretable.
- 01Datos financieros autorizados
- 02Clasificación y organización de movimientos
- 03Identificación de ingresos, gastos y obligaciones
- 04Análisis temporal y estabilidad
- 05Cálculo de indicadores financieros
- 06Evaluación de solvencia y capacidad de pago
- 07Scoring y señales de riesgo
El objetivo no es mostrar miles de transacciones, sino convertirlas en información financiera comprensible y utilizable.
06
La evolución temporal importa
Una fotografía de un único momento puede resultar insuficiente. Por ello, el análisis observa también cómo evoluciona la situación financiera durante un periodo representativo.
Un saldo elevado en una fecha concreta puede responder a un ingreso extraordinario y no representar la situación habitual del cliente.
La estabilidad de los flujos puede ser tan importante como su importe.
07
La capacidad de pago no se deduce únicamente del nivel de ingresos
Dos clientes con ingresos idénticos pueden presentar situaciones financieras muy diferentes.
Gastos estructurales elevados, varias obligaciones financieras y margen reducido.
Gastos controlados, poca deuda y margen disponible elevado.
La capacidad de pago depende del margen disponible, no únicamente del ingreso bruto.
08
Una metodología explicable
Una evaluación financiera resulta más útil cuando puede entenderse. Los resultados no deberían limitarse a una puntuación sin contexto.
Una evaluación de riesgo debe ser utilizable, pero también interpretable.
09
Del análisis financiero al scoring
El scoring puede actuar como una capa de síntesis: ordenar operaciones, segmentar niveles de riesgo, apoyar políticas internas, automatizar determinados procesos o identificar operaciones que requieren revisión adicional.
La puntuación no sustituye a las variables que la originan. La metodología evita la lógica simplificada de dato único → decisión automática.
10
Qué no pretende hacer la metodología
Ningún análisis financiero elimina completamente la incertidumbre ni anticipa todos los acontecimientos futuros.
Cada empresa puede integrar la información dentro de sus propias políticas de riesgo y criterios de aceptación.
Ingresos, deuda, saldo o cualquier otra variable deben contextualizarse dentro del conjunto.
Wesolving aporta información financiera y señales de riesgo; la decisión final corresponde a cada empresa.
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Aplicación de la metodología por sectores
La misma lógica financiera puede adaptarse a operaciones diferentes, manteniendo el principio de evaluar recursos, compromisos y margen disponible.
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Datos frente a interpretación
La metodología separa tres niveles para conservar la trazabilidad entre la información observada y las conclusiones.
Información observada: ingresos, movimientos, gastos, saldos o cuotas.
Variables calculadas: ingreso medio, gasto medio, carga financiera, estabilidad o margen.
Lectura de los indicadores dentro del contexto de la operación.
Seis principios metodológicos de Wesolving
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Una metodología diseñada para evaluar nuevas obligaciones
La pregunta no es únicamente si el cliente ha pagado correctamente en el pasado. También debemos considerar cuál es su situación financiera hoy y qué capacidad tiene para asumir de forma sostenible la nueva obligación que estamos evaluando.
No evaluamos únicamente cuánto ingresa una persona o qué ocurrió en el pasado. Analizamos cuánto margen financiero tiene hoy para asumir una nueva obligación.
Metodología, alcance y actualización
Esta página describe los principios generales utilizados por Wesolving para estructurar el análisis financiero. La configuración concreta de indicadores, reglas, ponderaciones o procesos puede variar en función del tipo de cliente, sector, operación y necesidades de cada empresa.
Los modelos y criterios de análisis deben revisarse periódicamente para comprobar su comportamiento y adaptarse a cambios regulatorios, económicos y de mercado.
Última actualización: 23 de agosto de 2026.