Ingresos
Importe, recurrencia, estabilidad, fuentes y variabilidad de los ingresos observados.
SOLVENCIA Y CAPACIDAD DE PAGO B2B
Análisis de solvencia para conocer la situación financiera actual
Evalúa si un cliente puede asumir una nueva obligación económica a partir de su situación financiera actual, no únicamente de su historial crediticio. Wesolving convierte datos financieros autorizados en indicadores de ingresos, gastos, deuda, estabilidad y margen disponible.
TRES PREGUNTAS DIFERENTES
Historial¿Qué ocurrió antes?
Solvencia¿Cuál es su situación financiera actual?
Capacidad de pago¿Puede asumir una nueva obligación?
DEFINICIÓN
¿Qué es un análisis de solvencia?
Un análisis de solvencia evalúa la capacidad financiera de una persona o profesional para cumplir sus obligaciones económicas y mantener una situación sostenible en el tiempo.
En decisiones de crédito, contratación, alquiler o suscripción de riesgo, la solvencia ayuda a comprender si los recursos disponibles son coherentes con los compromisos actuales y con una nueva obligación.
Por eso, la ausencia de impagos anteriores no basta por sí sola: una evaluación completa también analiza ingresos, gastos, deuda, estabilidad y margen financiero disponible.
CONCEPTOS
Solvencia, historial crediticio y capacidad de pago no son lo mismo
Separar estos conceptos evita decisiones basadas en una única señal y ayuda a interpretar mejor el riesgo actual.
ConceptoPregunta principal
Historial crediticio¿Qué comportamiento de pago tuvo anteriormente?
Solvencia¿Cuál es su situación financiera actual?
Capacidad de pago¿Puede asumir una nueva obligación con el margen disponible?
Riesgo crediticio¿Qué riesgo de incumplimiento representa la operación?
FACTORES
Qué factores se analizan para evaluar la solvencia
La lectura de cada variable depende del caso de uso y de la política de riesgo. El valor está en observar cómo se relacionan entre sí y cómo evolucionan.
Gastos
Gastos recurrentes, esenciales y discrecionales, junto con su peso sobre los ingresos.
Endeudamiento
Préstamos, cuotas y compromisos financieros que reducen el margen disponible.
Liquidez y saldo
Evolución de saldos, estabilidad y posibles señales de tensión financiera.
Capacidad de ahorro
Existencia y consistencia de excedente financiero después de atender obligaciones.
Comportamiento financiero
Recurrencias, volatilidad y patrones que ayudan a contextualizar la situación actual.
CAPACIDAD DE PAGO
Cómo se estima el margen financiero disponible
Una representación sencilla parte de los ingresos sostenibles y descuenta gastos, deuda y compromisos. La evaluación real puede incorporar estabilidad, recurrencia, volatilidad y otras variables.
REPRESENTACIÓN ORIENTATIVA
Ingresos recurrentes+
Gastos esenciales−
Deuda y cuotas−
Otros compromisos−
Margen financiero disponible
No constituye una fórmula universal ni sustituye la política de riesgo de cada empresa.
SOBREENDEUDAMIENTO
Detectar vulnerabilidad antes de asumir una nueva exposición
Una elevada carga de gastos, deuda recurrente, ausencia de ahorro, tensiones de saldo o una reducción persistente del margen financiero pueden aportar señales de vulnerabilidad.
Ninguna señal aislada determina por sí sola la solvencia. El análisis debe valorar el conjunto de variables y su contexto.
01
Carga financiera
Qué parte de los recursos ya está comprometida.
02
Estabilidad
Si ingresos y saldos muestran consistencia o alta variabilidad.
03
Margen restante
Qué capacidad queda para absorber una nueva obligación o un imprevisto.
CÓMO FUNCIONA
Cómo realiza Wesolving un análisis de solvencia
El proceso convierte información financiera en indicadores estructurados que pueden apoyar las reglas de admisión o revisión de cada empresa.
Información
Obtención de los datos necesarios dentro del flujo autorizado.
Normalización
Orden y tratamiento de la información para hacerla comparable.
Categorización
Clasificación de ingresos, gastos, deuda y otros compromisos.
Indicadores
Cálculo de métricas financieras relevantes para el caso.
Capacidad
Estimación del margen financiero disponible.
Riesgo
Identificación de señales favorables y de vulnerabilidad.
Resultado
Información explicable para apoyar la decisión de la empresa.
DATOS ACTUALES
Open Banking puede aportar una visión más reciente de la solvencia
Cuando el caso lo justifica y existe autorización, la información transaccional puede complementar la documentación tradicional con señales actuales sobre ingresos, gastos, compromisos y estabilidad financiera.
DOCUMENTACIÓN
Información declarada o acreditada
Nóminas, declaraciones, contratos u otros documentos pueden aportar una fotografía concreta de ingresos y situación profesional.
Valor principal:acreditar información relevante.DATOS FINANCIEROS
Comportamiento y situación reciente
La actividad financiera autorizada puede mostrar recurrencia de ingresos, gastos, deuda, estabilidad y margen disponible.
Valor principal:contextualizar la capacidad actual.SCORING
Solvencia y scoring cumplen funciones diferentes
El análisis de solvencia estudia la situación financiera y la capacidad de pago. Un scoring puede transformar determinadas señales en una puntuación, categoría o medida de riesgo.
Ambos pueden utilizarse conjuntamente dentro de una decisión crediticia o de admisión más amplia.
Ver análisis de riesgo crediticioA
Solvencia
¿Cuál es la situación financiera actual?
B
Scoring
¿Cómo cuantificamos determinadas señales?
C
Decisión de riesgo
Combina información y política de negocio.
CASOS DE USO
Cuándo conviene comprobar la solvencia de un cliente
Financiación
Antes de asumir una nueva cuota o conceder crédito.
Alquiler
Para valorar la capacidad económica de un candidato antes de contratar.
Seguro de impago
Como apoyo al underwriting previo a asumir el riesgo del inquilino.
Energía residencial
Para reforzar casos en los que la información tradicional es insuficiente.
Crédito comercial
Antes de conceder condiciones de pago a autónomos o profesionales.
UNA DISTINCIÓN IMPORTANTE
No tener impagos no significa necesariamente tener capacidad de pago
Un cliente puede haber cumplido hasta hoy y, sin embargo, disponer de un margen financiero muy reducido. Por eso la evaluación de solvencia debe mirar también la situación actual.
Cliente A
Ingresos: 2.500 €
Gastos + deuda: 2.350 €
Impagos históricos: ninguno
Margen orientativo: 150 €
Cliente B
Ingresos: 3.000 €
Gastos + deuda: 1.700 €
Impagos históricos: ninguno
Margen orientativo: 1.300 €
MAPA CONCEPTUAL WESOLVING
Cómo se relacionan los conceptos del análisis de riesgo
Cada concepto cumple una función distinta dentro del proceso de evaluación. Esta separación ayuda a interpretar mejor qué aporta cada solución.
Open BankingAporta información financiera actual y autorizada.
SolvenciaDescribe la situación financiera actual.
Capacidad de pagoEstima el margen para asumir una nueva obligación.
ScoringTransforma determinadas señales en una medida estructurada.
Riesgo crediticioIntegra las señales para evaluar el riesgo de incumplimiento.
DecisiónAplica la política de negocio al resultado y al contexto de la operación.
PREGUNTAS FRECUENTES
Preguntas sobre análisis de solvencia
¿Qué es un análisis de solvencia?
Es una evaluación de la situación financiera y de la capacidad de una persona o profesional para cumplir sus obligaciones económicas de forma sostenible.
¿Cómo saber si un cliente es solvente?
Puede analizarse la relación entre ingresos, gastos, deuda, estabilidad, liquidez, capacidad de ahorro y otros indicadores relevantes para el caso de uso.
¿Cómo se calcula la capacidad de pago?
La capacidad de pago estima el margen económico disponible para asumir una nueva obligación. Es un concepto relacionado con la solvencia, pero tiene una página específica donde se desarrolla su cálculo y sus variables. Ver capacidad de pago.
¿Qué diferencia hay entre solvencia y riesgo crediticio?
La solvencia describe la situación financiera del cliente. El riesgo crediticio evalúa de forma más amplia la posibilidad de incumplimiento de una operación concreta.
¿Qué diferencia hay entre solvencia y scoring?
La solvencia describe la situación financiera actual. El scoring transforma determinadas señales en una puntuación o medida estructurada. Ver scoring crediticio.
¿No tener impagos significa ser solvente?
No necesariamente. Un cliente puede no tener incidencias previas y, aun así, disponer de un margen financiero insuficiente para asumir una nueva obligación.
¿Cómo ayuda Open Banking a comprobar la solvencia?
Con autorización, puede aportar datos financieros recientes para contextualizar ingresos, gastos, deuda y estabilidad. Ver Open Banking para riesgo crediticio.
¿Cómo pueden evaluarse autónomos o personas con ingresos variables?
Además de documentación histórica, pueden analizarse patrones de ingresos, estacionalidad, gastos, deuda y evolución reciente para obtener una visión más contextualizada.
SOLVENCIA B2B
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Cuéntanos el tipo de operación, el perfil del cliente y la exposición que necesitas evaluar. Estudiaremos cómo incorporar el análisis de solvencia a tu proceso.
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Estudiaremos el caso de uso y cómo encajar Wesolving en tu proceso de solvencia y riesgo.