Autorización
El usuario inicia la conexión dentro del flujo correspondiente.
OPEN BANKING + RIESGO CREDITICIO
Open Banking para evaluar el riesgo crediticio con datos financieros reales y actuales
Wesolving transforma información financiera obtenida con autorización en indicadores de ingresos, gastos, deuda, estabilidad y capacidad de pago que pueden complementar los sistemas tradicionales de riesgo.
DE LA CUENTA A LA DECISIÓN
AutorizaciónEl cliente inicia la conexión
DatosInformación financiera disponible
AnálisisNormalización y categorización
ResultadoSolvencia, capacidad y riesgo
DEFINICIÓN
¿Qué es Open Banking aplicado al análisis de riesgo?
Open Banking permite utilizar, con la autorización correspondiente, información financiera procedente de cuentas bancarias para construir una visión más reciente de la situación económica de un cliente.
En análisis de riesgo, su valor no está en mostrar movimientos uno a uno, sino en convertir la información financiera en variables útiles: ingresos recurrentes, gastos, compromisos, estabilidad, saldo, ahorro y otras señales relevantes.
Estas variables pueden complementar documentación, historial crediticio, scoring y reglas internas de negocio.
CÓMO FUNCIONA
Cómo funciona Open Banking en un proceso de riesgo crediticio
El flujo convierte información financiera autorizada en indicadores comprensibles para apoyar una decisión.
Acceso
Se obtiene la información financiera disponible para el análisis autorizado.
Normalización
Los datos se ordenan y homogeneizan para poder analizarlos.
Categorización
Se identifican ingresos, gastos, deuda y otros patrones financieros.
Indicadores
Se construyen métricas sobre estabilidad, recurrencia y margen financiero.
Evaluación
Las señales se interpretan según el caso de uso y la política de riesgo.
Resultado
La empresa recibe información estructurada para apoyar su decisión.
VARIABLES FINANCIERAS
Qué puede aportar la información bancaria al análisis
El valor procede de los patrones y relaciones entre variables, no de una transacción aislada.
Ingresos
Importe, frecuencia, fuentes, recurrencia y variabilidad.
Gastos
Gastos recurrentes, esenciales y discrecionales y su peso sobre los ingresos.
Deuda
Cuotas, préstamos y otros compromisos que reducen el margen disponible.
Saldo y liquidez
Evolución de saldos y posibles señales de tensión financiera.
Ahorro
Capacidad para generar excedente después de atender obligaciones.
Estabilidad
Consistencia o volatilidad observada en el comportamiento financiero.
UNA DISTINCIÓN CLAVE
Una transacción no es una decisión de riesgo
Un movimiento aislado puede tener muchas explicaciones. El análisis útil aparece cuando los datos se contextualizan, categorizan y convierten en patrones e indicadores consistentes.
Por eso el proceso debe separar claramente la fuente de datos del resultado de riesgo.
TransaccionesDatos brutos
→
PatronesRecurrencia y contexto
→
IndicadoresInformación para decidir
SOLVENCIA Y CAPACIDAD DE PAGO
Open Banking ayuda a observar la situación financiera actual y la capacidad de pago
La documentación tradicional puede acreditar determinados ingresos o circunstancias. La información financiera reciente puede añadir contexto sobre gastos, deuda, estabilidad y margen disponible.
Esto resulta especialmente útil cuando el historial crediticio no explica por completo la capacidad financiera del cliente.
Ver análisis de solvenciaVISIÓN DE CAPACIDAD
Ingresos recurrentes+
Gastos esenciales−
Deuda y cuotas−
Otros compromisos−
Margen financiero disponible
Representación conceptual. La evaluación concreta depende de cada caso de uso.
SCORING
Open Banking puede enriquecer un scoring con señales actuales
Las variables derivadas de la actividad financiera pueden incorporarse a un modelo de scoring o utilizarse como una capa adicional dentro de una decisión de riesgo.
El objetivo no es reemplazar necesariamente el score existente, sino aportar información que antes no estaba disponible.
Ver scoring crediticioA
Historial
Qué ocurrió anteriormente.
B
Open Banking
Qué está ocurriendo financieramente ahora.
C
Scoring / riesgo
Cómo se estructura la información para decidir.
FRICCIÓN PROGRESIVA
Open Banking no tiene por qué aplicarse a todos los clientes
En algunos procesos, pedir conexión bancaria a todos los solicitantes puede introducir una fricción innecesaria. Una alternativa es reservar el análisis reforzado para los casos donde aporta mayor valor.
1Screening inicial
Información básica y señales ya disponibles.
→
2ACaso claro
El proceso puede continuar sin análisis adicional.
o
2BCaso incierto
Open Banking como análisis reforzado o second look.
No se trata de analizar más a todos los clientes, sino de identificar a cuáles merece la pena analizar mejor.
CONSENTIMIENTO Y CONTROL
El análisis parte de una conexión autorizada
La utilización de información bancaria requiere un flujo de autorización adecuado al servicio utilizado. El cliente inicia la conexión y la información obtenida se limita al alcance disponible dentro de ese proceso.
Wesolving utiliza esa información para construir indicadores financieros útiles para el caso de evaluación contratado.
CASOS DE USO B2B
Dónde puede aportar valor Open Banking
Especialmente en procesos donde la información tradicional no ofrece suficiente visibilidad financiera.
Financieras
Affordability, originación, second look y clientes con historial limitado.
Energía residencial
Análisis reforzado para casos de mayor incertidumbre sin friccionar todo el funnel.
Seguro de impago
Apoyo al underwriting mediante una visión más completa del inquilino.
Inmobiliarias y BTR
Evaluación de capacidad de pago y tenant screening.
Crédito comercial
Evaluación de autónomos y profesionales antes de conceder condiciones de pago.
RELACIÓN ENTRE CONCEPTOS
Qué papel juega Open Banking dentro del análisis de riesgo
ConceptoFunción principal
Open BankingAporta información financiera actual y autorizada.
SolvenciaDescribe la situación financiera actual.
Capacidad de pagoEstima el margen para asumir una nueva obligación.
ScoringTransforma determinadas señales en una medida estructurada.
Riesgo crediticioIntegra señales y contexto para apoyar una decisión.
MAPA CONCEPTUAL WESOLVING
Cómo se relacionan los conceptos del análisis de riesgo
Cada concepto cumple una función distinta dentro del proceso de evaluación. Esta separación ayuda a interpretar mejor qué aporta cada solución.
Open BankingAporta información financiera actual y autorizada.
SolvenciaDescribe la situación financiera actual.
Capacidad de pagoEstima el margen para asumir una nueva obligación.
ScoringTransforma determinadas señales en una medida estructurada.
Riesgo crediticioIntegra las señales para evaluar el riesgo de incumplimiento.
DecisiónAplica la política de negocio al resultado y al contexto de la operación.
PREGUNTAS FRECUENTES
Preguntas sobre Open Banking y riesgo crediticio
¿Qué es Open Banking?
Es un modelo que permite utilizar información financiera de cuentas mediante conexiones y autorizaciones habilitadas para ese fin.
¿Cómo se utiliza Open Banking para analizar riesgo crediticio?
La información financiera se normaliza y categoriza para construir variables sobre ingresos, gastos, deuda, estabilidad y capacidad de pago que pueden apoyar una evaluación de riesgo.
¿Qué datos pueden analizarse?
Según la información disponible en la conexión autorizada, pueden analizarse movimientos, ingresos, gastos, saldos y otras señales financieras relevantes.
¿Open Banking sustituye al scoring tradicional?
No necesariamente. Open Banking es una fuente de información financiera actual; el scoring es una metodología para estructurar señales en una medida. Ambos pueden utilizarse conjuntamente. Ver scoring crediticio.
¿Open Banking sirve para calcular capacidad de pago?
Puede aportar datos recientes sobre ingresos, gastos, deuda y estabilidad que ayuden a estimar el margen financiero disponible. Ver capacidad de pago.
¿Es necesario pedir Open Banking a todos los clientes?
No. Dependiendo del proceso, puede utilizarse sólo en casos de mayor incertidumbre o cuando el nivel de exposición justifique un análisis reforzado.
¿Puede utilizarse con autónomos o ingresos variables?
Puede ser especialmente útil cuando la documentación tradicional no refleja bien recurrencia, estacionalidad o evolución reciente de los ingresos.
¿Qué recibe la empresa que utiliza Wesolving?
La salida depende del caso de uso contratado, pero el objetivo es transformar información financiera en indicadores y resultados comprensibles para apoyar la decisión.
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